Жизнь на свои
(Вестник НАУФОР №2 2021)

15.03.2021

АСВ опубликовало стратегию развития на период до 2025 года, в конце 2020 года ее утвердил совет директоров. Это объемный документ, детально описывающий финансовое положение Агентства, вызовы, стратегии развития основных направлений деятельности корпорации, а также ключевые риски и меры контроля за выполнением целей Стратегии.

ПОШЛИ НА СНИЖЕНИЕ

По очевидным причинам этот документ важен для всего российского финансового рынка: АСВ является серьезным гарантом стабильности последнего. Особенно если учесть, что зону действия работающей сейчас системы страхования депозитов предполагается существенно расширить. Причем уже в ближайшем будущем.

Короче, Стратегия - важный документ. Так что внимательно прочитать его было бы не лишним.

Начнем с того, что стратегическое планирование в работе АСВ присутствует уже достаточно давно. Причем (и в документе это отмечено) ключевых целей, поставленных на период 2016-2020 годов, Агентству удалось достичь. Пик страховых выплат, нарисовавшийся в связи с тем, что Банк России активно выводил с рынка неустойчивые кредитные организации, был пройден в 2016-2017 годах. Наступило 129 страховых случаев, общая сумма выплат возмещения по вкладам составила почти 1 трлн рублей, эти деньги получили более 1,6 млн вкладчиков. В дальнейшем объемы страховых выплат существенно снизились, достигнув в 2019-2020 годах объема 74 млрд рублей.

В документе отмечается, что в своей работе Агентство столкнулось с рядом новых вызовов. Это, во-первых, распространение защиты на новые объекты страхования, усложнение его правил и цифровизация взаимодействия с вкладчиками. Во-вторых, необходимость повышения эффективности ликвидационных процедур. Агентству предстоит завершить ликвидацию нескольких сотен кредитных организаций, реальная стоимость активов которых в среднем составляет 13% балансовой стоимости. Балансы ликвидируемых банков, похоже, были сильно раздуты. Но вкладчиков эти объективные трудности не волнуют, выплаты (в объеме покрываемой страховкой АСВ суммы) им гарантирует закон.

Стратегические цели Агентства реализуются по двум направлениям: в отношении страхования вкладов граждан, доверивших свои средства коммерческим банкам, и в отношении ликвидации коммерческих банков, которые не справились с управлением этими средствами.

В отношении страхования вкладов АСВ ставит на ближайшие пять лет три основные цели. Первая цель - цифровизация и создание системы дистанционных страховых выплат. Вторая - расширение состава объектов страхования и поиск возможностей для повышения уровня страховой защиты вкладчиков. Третье ключевое положение - полное погашение задолженности по кредиту Банка России в 2024 году (сегодня сумма долга составляет менее 380 млрд рублей). Агентство планирует исключить из схемы финансирования заемные средства и наполнять фонд только за счет регулярных взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Итак, первая стратегическая цель - цифровизация сервисов Агентства. Применение цифровых технологий в сфере финансовых услуг стало глобальным трендом последних лет, а получение услуги «в один клик» - новым стандартом для потребителей на финансовом рынке. За счет цифровизации Агентство планирует повысить доступность и удобство услуг для вкладчиков (особенно для людей с ограниченными возможностями и маломобильной части населения), предоставить им альтернативные каналы обслуживания, ускорить расчеты, снизить финансовые издержки и сэкономить время при получении страхового возмещения.

Для этого в течение первых двух лет реализации Стратегии планируется завершить переход к схеме дистанционных страховых выплат через сайт Агентства и ЕПГУ. В дальнейшем Агентство планирует предоставить вкладчикам возможность получения выплат через любой банк - участник ССВ, присоединившийся к системе Агентства и соответствующий установленным стандартам.

Закон о страховании вкладов дает АСВ возможность производить выплаты вкладчикам через 14 дней с даты наступления страхового случая. Но само Агентство заявляет, что стремится уложиться с выплатой в течение семи рабочих дней. Причем в последние два года выплаты производились именно в такие сроки.

Сохранение такого быстродействия в условиях существенного расширения состава субъектов страховой защиты, усложнения правил страхования (в том числе в связи с введением в 2020 году новых категорий защищаемых вкладов и включением в сферу страхования финансовых платформ) требует модернизации всей инфраструктуры выплат, прежде всего - в сфере информационных технологий. Дополнительным фактором риска является ожидаемое сокращение числа страховых случаев и снижение количества страховых выплат, поскольку при этом скорость выплат будет сильнее зависеть от состояния учета в банках и поведения вкладчиков, чем от работы Агентства.

Быстрый возврат денежных средств вкладчикам планируется обеспечивать: при обращении в Агентство - за счет дистанционного приема заявлений в электронной форме и автоматической обработки платежей в расчетном центре Агентства; при обращении в банки-агенты - за счет внедрения сервисов онлайн-выплат в каналах ДБО.

Расширение видов объектов страхования - следующая крупная задача. В настоящее время, отмечается в Стра­те­гии, Россия по большинству параметров ССВ соответствует основной группе стран с развитыми системами страхования депозитов, однако по охвату депозитных продуктов страховой защитой, предоставляемой системой страхования вкладов, уступает крупнейшим мировым экономикам.

Агентство исходит из необходимости расширить список субъектов, которым положено иметь страхование по депозиту. И это резонно. Вряд ли люди, причастные финансовому рынку, могли забыть, насколько серьезными были последствия ликвидации банков, скажем, для их клиентов, относящихся к категории юридических лиц. Положение существенно изменила введенная в 2019-2020 годах защита вкладов малых предприятий, некоммерческих организаций социальной направленности и некоммерческих объединений. Сейчас Агентство берет обязательство расширить диаметр защитного «зонтика»: на горизонте 5 лет будет прорабатываться распространение страховой защиты на средства всех остальных категорий юридических лиц, за исключением финансовых организаций. В ситуации, когда под страхование будут подпадать средства большинства юридических лиц, Агентству понадобится лоббировать обязательность участия в страховой системе всех кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление операций со средствами юридических лиц. Это само собой разумеется.

Для «расширения зонтика» требуются также законодательные изменения. В этих целях Агентство планирует активно сотрудничать с органами государственной власти и Банком России на всех стадиях законотворческого процесса.

По второму направлению - ликвидационному - АСВ намечает четыре основных цели. Увеличить поступления в конкурсную массу от реализации активов; снизить расходы на ликвидационные процедуры; увеличить долю поступлений в конкурсную массу за счет привлечения к ответственности (уголовной и гражданско-правовой) бенефициаров; сократить сроки ликвидационных процедур. Цели понятные; понятно также, что наиболее важными являются те, которые касаются увеличения поступлений в конкурсную массу. Чтобы платить вкладчикам, надо ведь иметь деньги.

Радикальная фаза процесса чистки российской банковской системы, вроде бы, подходит к концу. Банк России вывел с рынка значительное количество неустойчивых банков, негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний. В 2021-2025 годах Агентству предстоит завершить ликвидационные процедуры в отношении этих организаций. Причем остались наиболее проблемные. Как отмечено в Стратегии, они характеризуются значительным масштабом деятельности и низким качеством активов, реальная стоимость которых оценивается в 13% (на 30% меньше по сравнению с финансовыми организациями, ликвидационные процедуры в которых уже завершены). Требования кредиторов составляют 3,2 трлн рублей, к 1 октября 2020 года они удовлетворены на 14%. Агентство планирует завершить до конца 2025 года основные этапы ликвидации в отношении не менее 380 финансовых организаций (более 90% всего остатка).

Строго говоря, далеко не очевидно, что поступления в конкурсную массу за счет распродажи активов действительно удастся увеличить; иными словами, что за переоцененные активы с «нарисованной» стоимостью можно выручить приличные деньги. Но вот снизить расходы на ликвидационные процедуры, скорее всего, получится. Поскольку это предполагается сделать путем замены дорогостоящего персонала, привлекаемого со стороны, из специализированных организаций - в пользу того, что работу по ликвидации будут делать юристы самого Агентства совместно с работниками ликвидируемого учреждения. Ожидаемый экономический эффект по итогам 2021 года оценивается на уровне 16-17% снижения всех расходов в целом.

Предполагается также сэкономить на нотариусах. В настоящее время, как отмечает Стратегия, расходы на оплату услуг нотариуса при внесении в депозит нотариуса денежных средств, не востребованных кредиторами, зачастую существенно превышают суммы денежных средств, направляемые на расчеты с кредиторами.

В целом планируется завершение ликвидационных процедур в 380 финансовых организациях. Причем предполагается, что корпорация серьезно сократит сроки проведения ликвидаций. В 2016-2020 годах на это уходило в среднем четыре с половиной года, в новом периоде - до трех лет. Впрочем, целевые индикаторы по количеству завершенных ликвидаций несравнимо менее значимы, чем уровень удовлетворения требований кредиторов. Ведь реальная стоимость активов ликвидируемых банков вызывает много вопросов. Не только у АСВ.

Особенно интересно читать подраздел, который рассказывает, каким именно образом будет увеличиваться доля поступлений в конкурсную массу в результате привлечения к ответственности бенефициара (или бенефициаров).

Все ведь очень просто. Чтобы действовать правильно, есть смысл предположить, что собственник/выгодополучатель проблемного банка заботился в первую очередь о собственных интересах (иногда только о них). А вовсе не об интересах вкладчиков. При реализации такой линии балансы банка «рисовались», стоимость активов существенно раздувалась. Много денег за такие активы не выручишь. А вот средства, которые поступали в карман самого собственника, с большой вероятностью были ничуть не фиктивными и вполне серьезными. С этими средствами проблема лишь одна - вернуть их обратно часто бывает очень непросто.

По этой линии Агентство намерено работать серьезно. Планируется улучшать механизмы - и поиска активов бенефициаров, и подготовки доказательственной базы для судов, которая давала бы возможность привлекать недобросовестных менеджеров и/или собственников к имущественной ответственности. Для каждого сложного нестандартного кейса будет разрабатываться индивидуальная стратегия возврата выведенных активов; с привлечением виновных к ответственности. Особое внимание будет уделено модели, в рамках которой сначала инициируется процесс о взыскании убытков, причиненных в результате совершения ущербных сделок, а затем процесс привлечения к субсидиарной ответственности. Агентство заявляет, что будет осуществлять свою деятельность в тесной координации с Федеральной службой судебных приставов.

Причем сейчас Агентство готово увеличивать количество случаев, когда выведенные активы ищут в иностранных юрисдикциях. Тема иностранных юрисдикций возникает здесь совершенно логично: известно, что прятать надо подальше. Найти человека, который вывел деньги за пределы России и сам отправился вслед за ними, непросто. Обратить на его активы взыскание и добиться исполнения - еще сложнее. Но тут помогает красивое решение: есть смысл переложить часть задачи на другую структуру, мотивируя ее тем, что она получит часть найденного. Процедура отбора потенциальных инвесторов для этих целей реализуется в соответствии с ключевым принципом судебного финансирования (litigation funding) - осуществлением выплаты вознаграждения инвестору из средств, фактически поступивших в конкурсную массу по итогам поиска выведенного.

Агентство обещает отказаться от заведомо бесперспективных, но дорогостоящих мероприятий по взысканию, одновременно активизировав деятельность по оспариванию сомнительных сделок и привлечению бенефициаров к имущественной ответственности.

Обещается, что основным принципом деятельности Агентства по-прежнему будет оставаться стремление к обеспечению неотвратимости наказания людей, обрушивших конкретный банк. Для этого Агентство продолжит оказывать активное и всестороннее (информационно-аналитическое и консультативно-методическое) содействие следственным органам и органам дознания в их борьбе с преступлениями в финансовой сфере. Планируется также расширить взаимодействие с Генеральной прокуратурой РФ. Для лучшего выявления и возврата активов требуется ряд инициатив, в том числе: по снятию «корпоративных покровов» («piercing the corporate veil») с различных форм неправомерного владения имуществом, которое приобреталось за счет средств финансовой организации; наделению Банка России правом обращения в суд с заявлением о наложении запрета на распоряжение имуществом, принадлежащим недобросовестным владельцам и руководителям финансовых организаций, а также имуществом, находящимся в пользовании данных лиц, в случаях отзыва лицензии у финансовой организации, введения временной администрации, осуществления мер по предупреждению банкротства финансовой организации; наделению Агентства в отношении ликвидируемого объекта, конкурсным управляющим которыми оно является, публичной функцией по организации возврата из-за рубежа активов, полученных в результате совершения преступлений на территории РФ. В подготовке и реализации этих инициатив. Агентство намерено активно участвовать.

Отдельно прописаны обязанности АСВ в отношении гарантирования пенсионных накоплений.

Продолжающаяся консолидация рынка пенсионных накоплений, говорится в документе, подчеркивает важность безусловного гарантирования прав застрахованных лиц. Важность не только экономическую. Но и социальную, что очевидно. Залогом эффективного исполнения этой функции Агентством является способность фонда-участника оперативно и качественно сформировать реестр обязательств фонда-участника перед застрахованными лицами, а также корректно вести персонифицированный учет.

Кроме того, АСВ заявляет о возможности распространения гарантий, аналогичных действующим в системе гарантирования пенсионных накоплений, на добровольные негосударственные пенсии, договоры страхования жизни и иные инструменты финансового рынка.

В период реализации Стратегии в России могут быть дополнительно созданы две новые системы гарантирования: система гарантирования пенсионных резервов - средств, сформированных за счет добровольных взносов в рамках негосударственного пенсионного обеспечения, и система гарантирования договоров страхования жизни. Также ожидается внедрение на пенсионном рынке нового продукта - гарантированного пенсионного плана, появление которого в массовом клиентском сегменте приведет к развитию системы обязательного пенсионного страхования.

Сейчас концепции этих систем активно обсуждаются, очевидно, что достижение консенсуса не за горами. В рамках этих дискуссий предусматривается возможное возложение на АСВ полномочий по администрированию новых систем. По аналогии с функционалом Агентства в рамках системы страхования вкладов и гарантирования пенсионных накоплений.

При реализации такого подхода Агентство будет осуществлять: ликвидацию и конкурсное производство, осуществление выплат гарантийного возмещения, формирование и инвестирование обособленных фондов гарантирования.

Планируется также расширить партнерские связи с международными и иностранными организациями, имеющими аналогичный профиль деятельности. При этом особый акцент будет сделан на сотрудничество с партнерами из государств - членов ЕАЭС.