Евгений Данкевич (Вестник НАУФОР №5 2013)

03.06.2013

Евгений Данкевич, президент-председатель Совета директоров Банка "Открытие"

"ДЕПОЗИТ КАК БРОКЕРСКИЙ СЧЕТ" Интервью.

Работа - не самый худший способ проведения времени. Люди, которым не работать было бы скучно, - самые эффективные работники

Президент-председатель Совета директоров Банка "Открытие" Евгений Данкевич рассказывает главному редактору журнала “Вестник НАУФОР” Ирине Слюсаревой о том, почему депозит не конкурирует с брокерским счетом,и в каких случаях не возбраняется приходить на работу в шортах.

- ФК "Открытие" объявила об изменении схемы интеграции группы “НОМОС-БАНКа”. В новой структуре корпорации банк "Открытие" будет заниматься розницей. Какие практические выводы из этого следуют? Будет ли меняться стратегия и тактика банка?

- Для банка "Открытие" серьезных преобразований в результате изменения схемы интеграции не последует. Более того, изменений в бизнес-модели будет даже меньше, чем это случилось бы при объединении всех банковских активов корпорации.

В результате интеграции каждый банк будет фокусироваться на приоритетном направлении или, как в случае с Ханты-Мансийском банком, регионе. Для банка “Открытие” этим фокусом будет розница и малый бизнес. Конечно, мы немного модифицируем бизнес-модель, ведь розничный банк "Открытие" будет развивать не только тот бизнес, что есть у него сейчас, но и ту часть розницы и малого бизнеса, которые перейдут к нему от "НОМОС-БАНКа". Очевидно, мы будем заниматься определенным переосмыслением стратегии, но в целом модель банкинга в рамках финансовой корпорации будет, скорее всего, похожа на модель связки ВТБ и ВТБ24.

Объективно это выглядит наиболее разумным.

- Почему Банк "Открытие" будет сконцентрирован именно на таких сегментах, как розничный, малый и средний бизнес?

- Может быть, он будет в меньшей степени сконцентрирован на среднем бизнесе, а в большей - на физических лицах и малом бизнесе. Потому что розница - это массовые продукты и процессы, конвейер в чистом виде, стандартизованное производство. И в этом нет ничего плохого: например, практически все современные автомобили, в том числе относящиеся к высокому ценовому сегменту, делаются на конвейере.

А средний и корпоративный бизнес - это индивидуальные решения. Они тоже, конечно же, могут быть конвейерными, но, тем не менее, это конвейер уже индивидуальных решений.

С нашей точки зрения, совершенно разумно каждому банку сконцентрироваться на своем сегменте.

- Какова ваша стратегическая цель - занять определенную долю рынка, что-то еще?

- Стратегическая цель любого бизнеса - быть успешным. И сегодня мы решаем, как стать лучшей частной финансовой корпорацией в России. Именно лучшей. Мы сознательно не употребляем слова "первая" или "самая большая", потому что эти качества трудно измерить.

"Лучше/хуже" тоже померить тяжело. Например, на вопрос "какая компания лучшая в области поиска", все автоматически ответят “Гугл”, хотя на самом деле она всего лишь самая большая. Есть специализированные поисковики, которые ищут определенные вещи намного лучше, чем Гугл или Яндекс.

В общем, хотелось бы, чтоб через какое-то время нас называли лучшей компанией на своем поле. Но чтобы быть лучшими, нужно быть и достаточно большими. Думаю, если мы будем самой хорошей и при этом самой крупной частной финансовой корпорацией в России, акционеры вряд ли будут недовольны.

- Есть некое поле, на котором работают именно частные финансовые корпорации. Что это за поле?

- С точки зрения размеров финансового бизнеса самый большой сегмент - это банковские услуги. Но не только. В большинство банковских групп входят, например, брокеры. У того же "Сбербанка", пусть это и не частный банк, есть и брокерский бизнес, и инвестиционно-банковское подразделение. Из частных групп можно привести в пример "Альфу" или "Уралсиб", где также есть и брокеридж, и управление активами, и страховая компания. То есть наше поле - это полный спектр финансовых услуг, которые могут предоставляться розничным клиентам - в первую очередь банковские услуги, а также брокерский сервис, управление активами, страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.

- То есть корпорация "Открытие" хочет вот так вот взять - да и обогнать крупных и достаточно опытных игроков, которые уже работают в этом сегменте.

- Да. Кого-то обогнать, кого-то догнать, с кем-то встать рядом. Мы будем чувствовать себя комфортно в топ-3 или топ-5, в зависимости от того, по какому принципу ранжировать финансовые группы.

- Любые массовые продукты требуют совершенно определенной технологии. Эта технология у вас уже есть? что нужно для ее поддержки?

- Конечно, банк ведь уже давно и успешно работает с розницей. Для создания и развития технологической базы нужны хорошие IT-платформы и люди, которые разрабатывают и реализуют бизнес-процессы.

Сегодня банки конкурируют в том, насколько хорошо, быстро и эффективно они работают. И не только с точки зрения клиентского сервиса, но и с точки зрения того, как быстро и эффективно конкретный банк может выстроить тот или иной бизнес-процесс.

- С IT-обеспечением вроде бы все понятно. А как насчет бизнес-идей?

- Не буду выдавать секреты, расскажу лишь о том, что очевидно, но замечают далеко не все: основная бизнес-идея состоит в том, чтобы просто хорошо делать свою работу.

- А как этого добиться при серьезных масштабах?

- Работать больше.

- Над чем?

- Обслуживать больше клиентов, причем лучше, быстрее и дешевле, чем конкуренты.

- Нужно каким-то образом мотивировать огромное количество персонала. Каким образом должен быть мотивирован персонал?

- Люди ходят на работу, потому что им платят за это деньги. Это раз. А еще потому, что им нравится то, что они делают, потому, что их увлекает работа. Это два.

Если работа интересная и мотивация построить карьеру высока, то можно платить вполне рыночные деньги. Люди работают там, где им интересно, где у них есть перспектива личного роста. Кроме того, в эффективной команде людей должна увлекать общая цель. И если цель стать лучшими в стране станет общей, то будет еще одна мотивация.

Не очень многие люди действительно могут и хотят совсем не работать, ведь бездельничать - это скучно. Работа - не самый худший способ проведения жизни. Люди, которым скучно не работать, - самые эффективные работники.

- Если все работают одинаково, за счет чего вы станете лучшими?

- Все не могут работать одинаково. Даже десять спортсменов, которые бегут стометровку, умудряются пробежать ее немножко по-разному - на сотые, тысячные доли секунды.

- А вы планируете получить выигрыш размером в эти тысячные доли секунды - или просто бежите? А там что получится…

- Спортсмены не просто бегают, они тренируются, ходят в зал, соблюдают режим сна и питания и думают о том, что выиграют олимпийские игры.

В нашем случае от таких "тренировок" выигрывает потребитель, который получает более качественный и более дешевый продукт. Правильно отрегулированная, добросовестная конкуренция - это лучшее, что придумал мир для того, чтобы жить лучше материально. Кроме того, в процессе конкуренции иногда придумывают и что-то новое.

- Какое-то время назад происходило слияние банков "Открытие" "Губернский"и "Петровский" Можно ли считать, что сейчас эти процессы закончились?

- Да, к сегодняшнему дню мы построили единый банк с общей бизнес-культурой, структурой, бизнес-процессами. И, несомненно, банк "Открытие" - это одна кредитная организация, а не конгломерат неких объединенных банков.

- А корпоративная культура банка позволяет людям использовать разные рабочие форматы на разной территории? Я имею в виду, что большие структуры иногда внедряют очень жесткие стандартные требования. Например, иногда человек, который мог бы сделать что-то быстро, но применяясь к ситуации и по своей инициативе, должен тысячу раз согласовать свое решение с начальством в центре. И он теряет время.

- Иногда жесткие требования, несомненно, нужны, но они всегда должны касаться только тех аспектов, которые действительно важны для рабочего процесса. Например, работая в клиентском подразделении, ни в коем случае нельзя опаздывать, а лучше даже приходить раньше. Для каких-то категорий сотрудников, напротив, легкое нарушение распорядка - не так критично.

- Банк предлагает клиентам не только традиционные продукты, а еще и инвестиционные. Зачем вы двинулись в эту область, если инвестиционный бизнес сейчас не в самом лучшем состоянии?

- Есть такой термин, который я очень не люблю, - "финансовый супермаркет". Тем не менее для объяснений он годится. В настоящем супермаркете много разных продуктов, большинство из которых очень похожи друг на друга. И возникает проблема выбора - в огромном количестве продуктов, товаров и услуг фактически невозможно понять, что лучше, а что хуже, потому что на самом деле они практически одинаковые и слабо дифференцируемы. Легко дифференцировать "Мерседес" от "Жигулей", но очень сложно дифференцировать "Хюндай Солярис" от "Киа Рио". Поэтому вопрос выбора обусловливается определенными частными обстоятельствами, в частности, легкостью доступа к клиенту.

Соответственно, доступ к клиенту становится одним из самых важных моментов. В том числе и в таком бизнесе, как продажа финансовых услуг. Поэтому банк, обладающий большой клиентской базой, может и должен предлагать максимально широкий выбор продуктов и услуг. Совсем не обязательно при этом продавать только собственные решения. Мы с большим удовольствием продаем как свои продукты, так и продукты партнеров. Потому что важно предложить клиенту качественный продукт, а не собственный. И, несмотря на то, что я считаю некоторые из наших предложений действительно лучшими на рынке, если клиент хочет чего-то еще, то почему бы и нет?

- Если двигаться в сторону более открытой платформы, то начинается процесс выбора партнеров.

- Да, конечно, это очень важно. Но я уже говорил, что многие продукты плохо дифференцируются. Почему, например, не сработала идея магазина паевых фондов? Потому что они все примерно одинаковые. Невозможно выбрать из 500 примерно одинаковых паевых фондов один. Нужно предлагать два-три фонда, достаточно сильно отличных друг от друга. И при выборе правильного фонда у крупного банка экспертиза все-таки чуть лучше, чем у конечного клиента.

- Какова ваша политика определения уровня ставок по депозитам, от чего вы отталкиваетесь?

- Здесь все просто. Есть рынок, есть стоимость денег в системе и есть желание привлечь или не привлечь дополнительные деньги.

- Но, как известно, разные банки предлагают все-таки разные ставки.

- Ставки разные, но эта разница недраматична. Как показывает практика, полпроцента годовых для среднего вкладчика не имеет вообще никакого значения.

Хотя, без сомнения, определение уровня ставок - это серьезный рабочий процесс, от которого зависит пассивная база, удовлетворенность вкладчиков и многое другое. Но это не самый сложный из бизнес-процессов.

- Каждый банк должен управлять своей ликвидностью.

- Управление ликвидностью - одна из важнейших функций банка. Источника пассивов, не считая капитала, три. Это срочные вклады, остатки до востребования и займы на открытом рынке. А далее их можно комбинировать, добиваясь необходимого баланса..

Ситуация на открытом рынке сейчас, кстати, нормализовалась. В конце прошлого года мы очень неплохо разместили облигации - привлекли три миллиарда рублей по хорошей ставке.

- Если банк розничный, массовый, если он работает, как конвейер, у него должно быть много филиалов и банкоматов.

- Совершенно верно. Однако развитие банкоматной сети - дело довольно сложное и долгое. Что же касается отделений, то я считаю, что в этом вопросе, как и в любом другом, нужно придерживаться золотой середины. Я не разделяю панику иных коллег по поводу того, что банки уходят в онлайн. Никто, конечно, в онлайн не уйдет. Точнее, никто не уйдет в онлайн быстро и полностью. Да, конечно, есть определенные тенденции, связанные с развитием технологий: есть транзакции, которые действительно удобней и проще совершать через Интернет. И со временем доля онлайн-операций, не связанных с приходом в офис, будет расти. Но банк без сети - банк либо совсем небольшой, либо ущербный. И вряд ли он может долго работать и расти. Есть множество продуктов и услуг, которые удобно продавать именно через отделения и невозможно продавать дистанционно.

Многие могут возразить, что есть банк "Тиньков", но это банк действительно небольшой, это банк-монолайнер, и у него, насколько я понимаю, большой штат курьеров. Есть и определенные законодательные ограничения, связанные, например, с тем, что идентификация должна производиться при личном присутствии клиента и так далее.

С другой стороны, я уверен, что банкам сегодня не нужно столько отделений, как раньше. А имеющиеся отделения нужно уметь эффективно использовать и правильно выбирать форматы.

Например, Сбербанк прекрасно себя чувствует с огромной сетью отделений, хотя сейчас он ее оптимизирует.

Есть еще примеры банков с большой сетью - банк "Хоум кредит"; банк "Восточный". Но мы понимаем, что бизнес, построенный только на сети, - это действительно прошлый век. Наверное, число филиалов и отделений должно уменьшаться. Может быть, оно должно становиться меньше в крупных городах, как это ни странно. Отделения должны перемещаться туда, где ниже уровень информатизации, что мы, собственно, и делаем.

Если резюмировать, то онлайн-технологии занимают все большее место в нашей жизни и в банковских услугах, но отделения были, есть и еще долго будут полезными для банков.

- А что с технологиями, когда клиент может сделать все через мобильный телефон?

- Безусловно, мы их тоже будем развивать. Клиент должен иметь возможность провести максимум операций через мобильный телефон. Но, во-первых, нужно рассказать, как и где он может это сделать. А во-вторых, сколько ни предлагай такой удобный продукт, людям все равно будут нужны отделения. Есть клиенты, которым просто нужно прийти и поговорить, есть физические транзакции c крупными деньгами и так далее. Поэтому какое-то количество отделений все равно необходимо.

- Если вы уже на всех рынках работаете, то что будет происходить с работой на пенсионном рынке? Вы здесь тоже будете искать сильных партнеров?

- Если говорить про пенсионные фонды, то мы с большим удовольствием сотрудничаем с ними, потому что пенсионный продукт неплохо продается. Наши партнеры - крупнейшие НПФ с многолетней историей на рынке: НПФ электроэнергетики и “ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ”. Но в рамках этого партнерства мы лишь продаем продукт.

А к такой категории клиентов, как пенсионеры, мы, в отличие от многих банков, относимся серьезно, считаем ее перспективной и будем с ней работать.

- Работа с массовым частным клиентом - это не в последнюю очередь такой продукт, как потребительские кредиты.

- Практически в первую очередь это именно потребительские кредиты. Этот рынок находится в самом мощном тренде развития. России здесь еще далеко до развитых стран, где закредитованность граждан гораздо выше. Но и у нас рынок уже достаточно развит. И вообще, потребительское кредитование в России - это крайне разумно. Инфляция высокая, поэтому потреблять надо сейчас. Если не тратить, то что делать с деньгами?

Объем средств населения на срочных депозитах сейчас составляет примерно 500 миллиардов долларов. Реальная инфляция точно существенно выше 7%, а средняя ставка по депозитам, например, 10%. То есть реальная инфляция выше, чем ставка по депозитам. Это значит, что граждане теряют каждый год на депозитах, если оценивать очень приблизительно, около 10 миллиардов долларов покупательной способности.

Деньги надо тратить. Это не значит, что их совсем не надо сберегать, обязательно надо, но в реалиях российской экономики сберегать тяжело. Поэтому если нужна крупная покупка, то лучше купить в кредит. Потому что с учетом инфляции проценты, которые кажутся высокими, на самом деле не такие большие.

- И это касается даже такого продукта, как ипотека?

- Ипотеки это касается в первую очередь. Но все нужно делать разумно. Не нужно набирать кредитов больше, чем можешь обслуживать.Но еще раз повторю - инфляция сейчас высокая. Зарплаты растут на 10% в год. Это значит, что через три года ты будешь зарабатывать в среднем на 30% больше. Посмотрите, сколько вы зарабатывали в рублях совсем недавно. И те 200-300 тысяч рублей кредита, которые казались очень большими три или четыре года назад, сегодня для многих уже вполне подъемная сумма. Практически все выплаты по ипотеке возвращаются досрочно.

- Но АИЖК столкнулась с тем, что пул людей, которые сейчас не могут оплачивать ипотеку, взятую до кризиса, очень велик.

- Они отказываются оплачивать или не могут? Я не очень хочу углубляться в тему ипотечного кредитования и рынка жилья в России. Но думаю, что, например, в Москве большая часть жилья покупается с инвестиционными целями, а вовсе не теми людьми, кто хочет жить в купленной по ипотечной схеме квартире. Люди, которые покупали квартиру как жилье, будут платить за нее до последнего просто потому, что им нужно где-то жить. А те, кто купил, чтобы заработать на перепродаже, конечно, при первых признаках кризиса перестанут платить. И это вопрос не к банкам, не к ипотеке, не к АИЖК. Это вопрос, из чего складываются у нас доходы населения, как устроены экономика, жилищное строительство, ценообразование на рынке жилья.

- Но любое обсуждение частных вопросов в конце концов выходит на эту общую платформу устройства нашей экономики и социума, тут ничего не сделаешь.

- Посмотрите, какие цены на жилье в Москве и как они соотносятся с зарплатами обычного человека. Ну невозможно это покупать. Но на все остальное-то цены в основном такие же, как во всем мире. Потому что жилье у нас свое, а все остальное нам привозят. Не удивлюсь, что если бы к нам канадские домики завозили самолетами, они бы оказались дешевле.

Ситуация с недвижимостью - это вообще отдельная тема, к банковскому бизнесу отношения не имеющая. Тема очень сложная, социально неоднозначная. Ипотека - безусловно, банковский продукт, но, повторюсь, эта услуга тесно связана с тем, как устроен у нас рынок недвижимости, как была проведена приватизация жилья и так далее.

- Последний вопрос по потребительскому кредитованию. Как здесь вообще считаются риски?

- Это математика, и довольно сложная математика.

- Поскольку вы считаете этот бизнес перспективным, значит, риски не таковы, чтобы его не развивать?

- Риски здесь достаточно высоки, но частично это компенсируется ставками и конечно инвестициями в риск-менеджмент.

Есть существенный момент, связанный с мошенничеством. На мой взгляд, государство могло бы чуть эффективнее участвовать в борьбе с теми, кто любит безнаказанно воровать. С мошенниками борются в первую очередь сами банки, тем или иным образом это делают и правоохранительные органы, но общей политической воли на борьбу не видно. Это приводит к тому, что честные люди платят больше, чем могли бы. А банки ничего сделать не могут, потому что все-таки они не государство.

- А каким образом мог бы быть послан сигнал государству?

- Приведу пример. Есть такой термин "скимминг". Мошенники ставят на банкомат устройства, считывающие данные карты. И потом списывают с карты все средства в свой карман. В прошлом году Сбербанк - после нескольких лет борьбы! - наконец добился первого приговора подобным мошенникам. Причем приговор был достаточно мягким, хотя по сути это самое обычное воровство. Но нет законодательной базы, нет судебной практики. И даже Сбербанку приходится нелегко в подобной борьбе.

Об этом довольно много говорят, но пока мало что меняется. Конечно, и уголовные дела заводят, и даже кого-то сажают. Но все равно муссируется, скорее, тема о том, что банки плохие, а заемщики несчастные. Никто и не отрицает, что есть хорошие заемщики и есть случаи некорректного поведения банков, но из этого же не следует, что любой мошенник тоже “честный” и тоже “несчастный”. Однако акцент почему-то делается только в одну сторону. А платят за это, напомню, как раз те самые действительно честные заемщики.

- Прибыль банка "Открытие" по МСФО составила 1,7 миллиарда рублей. Как вы оцениваете этот результат?

- Как неплохой, но при этом отдаем себе отчет, что прибыль могла быть и больше. Но банк еще очень молодой. И банковский бизнес, особенно большой, - это очень сложно выстраиваемый, инерционный процесс.

Если посмотреть на истории успешных банков, а они все начинались на наших глазах ("Русский стандарт", "Хоум кредит", "Восточный"), то процесс построения растущего, прибыльного бизнеса, занимает от трех до пяти лет. А мы только начали наше движение. К первым действиям приступили в 2010 году. То есть период “настройки” бизнеса еще не закончен. По прибыли мы, конечно же, в рейтингах ниже, чем по многим другим показателям. Это как раз следствие того, что мы находимся на этапе выстраивания бизнеса. Но мы знаем, что развиваемся мы в правильном направлении, и через год-два мы будем выглядеть совершенно по-другому.

- А теперь личный вопрос: вот каково это - быть сначала брокером, а потом стать банкиром?

- И то, и другое интересно. В каждом бизнесе есть свои сложности, приятные и не очень приятные моменты, интересные и не самые интересные. В банковском и брокерском бизнесе эти стороны - разные.

То, что является самым интересным в работе брокерской компании, не очень интересно в банке, и наоборот. Например, риск-менеджмент в брокерском бизнесе на порядок проще, хотя он там очень технологичный. И таких примеров можно приводить много. А интересно как раз сложное.

Естественно, банк "Открытие" больше, чем любой российский брокер. Поэтому у нас совершенно другие вопросы с точки зрения персонала, выстраивания процессов.

Но есть и много общего с точки зрения того, что и тут и там предоставляются финансовые услуги, с точки зрения психологии клиентов, отношения к деньгам.

При этом у клиентов совершенно разное отношение к риску. Поэтому интересно работать и там, и там.

И еще одно существенное обстоятельство! В отличие от многих банкиров, я давно знаю, что депозит и брокерский счет - это не конкурентные продукты. Это продукты взаимодополняющие, и для разумного человека они не альтернативны.

Так что польза от того, что я был брокером, а стал банкиром, есть.